Строительство дома, пожалуй, один из главных моментов в жизни человека. Уже с юных лет, взрослея, многие понимают, что иметь собственную крышу над головой – это прежде всего чувство уюта и даже определенного комфорта в жизни. Сегодня желание купить квартиру или дом присутствует у многих, но оно, к сожалению, наталкивается на прочную стену из множества непреодолимых препятствий в буквальном смысле этого слова.  

Главная сложность на пути реализации этого заветного желания заключается в проблеме отсутствия денег, без которых стать обладателем заветного жилья практически невозможно. И поэтому, как делали отцы и деды, многим приходится накапливать минимально необходимую сумму средств, чтобы, скажем, к 35 годам жизни собрать  определенную сумму средств, с помощью которых уже легче, а главное, проще решить проблему жилья, прибегнув к ипотеке.

По той причине, что собрать необходимую сумму для покупки квартиры или дома, как правило, могут единицы, что является исключением из правила, а не правилом, то недостающие деньги приходится брать в виде кредита, желательно максимально долгосрочного. В данном материале мы предлагаем читателям рассмотреть существующие на рынке легальные и максимально прозрачные возможности для покупки жилья в кредит. Условия, которые предлагают финансовые учреждения, разнятся друг от друга, что требует от получателей ипотечных кредитов большого внимания, а главное, максимального понимания условий финансирования. Причем свойство «понимания» должно присутствовать постоянно на всех стадиях финансирования – от старта, регулярной выплаты тела и процентов и до финишного платежа, после которого недвижимость на 100% переходит в собственность ее покупателя. Редакция постаралась представить всю гамму ипотечных предложений на молдавском рынке, попытавшись сделать даже небольшой сравнительный анализ условий ипотеки: процентных ставок, первоначальных взносов, сроков ипотеки, правил выплаты тела и процентов кредита и даже «уровня сложности» подготовки всех запрашиваемых банками документов для получения ипотечного кредита.

Несмотря на переживаемый кризис, рынок ипотечного кредитования РМ в 2015 г. демонстрирует рост. В отличие от падающих объемов кредитования реального сектора экономики ипотечный кредитный портфель некоторых банков понемногу растет. И происходит это благодаря наличию на рынке категории заемщиков, которых банки готовы кредитовать на долгосрочный период времени. Как правило, это те клиенты, у которых есть достаточный ежемесячный доход, позволяющий нормально жить и параллельно выплачивать проценты по ипотеке. 

Банки предлагают клиентам различные ипотечные продукты, которые нужно выбирать в зависимости от индивидуальных способностей каждого заемщика в отдельности. Процентная ставка по ипотечным кредитам в коммерческих банках варьирует в пределах 15-17%, являясь в большинстве случаев «плавающей», что дает право банкам в одностороннем порядке изменять ее величину в зависимости от ставки рефинансирования Национального банка Молдовы (НБМ), уровня инфляции, других индикаторов на финансовом рынке страны. 

Следует помнить, что размер процентной ставки – важный, но не самый главный аргумент при принятии непростого решения о том, где и на каких условиях получать ипотечный кредит. Существует целый ряд других факторов, которые не выпячиваются кредиторами, но они, с учетом применяемых методик начисления, также влияют на конечную и эффективную цену ипотеки. 

Ниже предоставлен широкий ассортимент красивых названий ипотеки, процентные ставки, сроки кредитования, а также основной перечень документов, которые спрашивают у клиентов, желающих получить тот или иной ипотечный продукт.

VICTORIABANK
Это финансовое учреждение предлагает кредит с интересным названием Casa Magică. Процентная ставка Victoriabank-a – плавающая и составляет 15%. Максимальный размер ипотечного кредита достигает 70% от стоимости финансируемого проекта по приобретению недвижимости. За рассмотрение документов в этом банке придётся заплатить 80 леев. При решении получить ипотеку именно в этом банке потенциальным клиентам нужно обратить внимание на то, что банк взимает единую комиссию в размере 1% от суммы утвержденного кредита, а также комиссию за ежемесячное администрирование в 0,15 % от сальдо кредита.

МOBIASBANCA
Ипотечный продукт, предлагаемый молдавской дочкой Societe Generale – Мobiasbanca, может профинансировать приобретаемую жилую недвижимость в объеме 70% от ее стоимости. Правда, банк соглашается профинансировать ипотеку и в размере 100% стоимости, если договаривающаяся с банком сторона предоставляет дополнительную недвижимость в качестве залога. Мobiasbanca – единственный банк, который проводит бесплатный анализ материалов ипотечного кредитования, не прибегая к взиманию комиссии, независимо от конечного результата – положительного или отрицательного. Хотя за выдачу ипотечного кредита этот банк ежемесячно взимает 1%, а за администрирование кредита – 0,15%. 

EXIMBANK
На ипотечный кредит FAMIGLIA у Eximbank-а установлена процентная ставка в 17%, которая действует только в первый год ипотеки. Начиная со второго года, действует базисная ставка НБМ на краткосрочный период, к которой приплюсовывается еще 4,5%. За рассмотрение заявки на получение ипотечного кредита клиентам этого банка придется заплатить 300 леев, а за администрирование кредита банком взимается комиссия в размере 0,15% ежемесячно. Банк предоставляет от 30 тыс. до 2 млн. леев. Максимальная сумма финансирования ипотечных проектов, которую практикует банк, достигает 75% от стоимости самого проекта.

EUROCREDITBANK
Помощь в приобретении жилья EuroCreditBank предлагает с помощью своих ресурсов, располагая специальным ипотечным кредитом Casa mea. Размер процентной ставки по этому кредиту равняется 15,3%. Что касается размера комиссий, применяемых этим банком, то он немного выше, чем в других банках. Так, комиссия за выдачу ипотечного кредита составляет 2% от суммы кредита, а ежемесячная комиссия за управление кредитом – 0,35% от остаточной суммы по кредиту. За рассмотрение заявки на получение ипотеки клиентам придется заплатить 200 леев при подаче документов на ипотеку.

MOLDINDCOMBANK
Ипотечный кредит от Moldindcombank-а помогает клиентам профинансировать все 100%  приобретаемого жилья. Правда, и цена такой ипотеки немного выше – она составляет 19,5%. Плюс ко всему ставка такой ипотеки, как и у других банков, тоже плавающая. Размер применяемой комиссии за рассмотрение заявки на получение кредита составляет 100 леев, а комиссия за выдачу применяется на уровне 1% от суммы предоставляемого кредита. В Moldindсombank-е применяют практику взимания ежемесячно 0,1% от суммы остатка непогашенного кредита.

MOLDOVA AGROINDBANK
В самом крупном финансовом учреждении страны – Moldova Agroindbank-е (MAIB) предлагают ипотечное кредитование для приобретения квартиры или индивидуального жилого дома под плавающую процентную ставку в размере 17%. Данный кредит может профинансировать все 100% стоимости приобретаемого жилья, но, правда, в случае наличия дополнительного залога.
В этом банке есть несколько видов ипотечного кредитования, которые он предлагает на выбор своим потенциальным клиентам. Moldova Agroindbank даже разработал собственный социальный проект, призванный помочь молодым людям воплотить мечту о своем жилье в реальность. Такой кредит называется AVANTI. Конечно, рассчитывать на возможность воспользоваться таким видом кредитования могут далеко не все молодые люди, которые в массовом порядке нуждаются если не в приобретении жилья, то в улучшении жилищных условий. Основным критерием для получения ипотеки AVANTI является возраст заемщиков, который ограничен вилкой от 21 до 35 лет. Другим сложным ограничителем является сумма общего дохода молодой семьи. Ее минимальный размер установлен банком в 15 тыс. леев в месяц. Для данного продукта банк установил специальную процентную ставку, более низкую – 16.5%. В MAIB ее применяют в первые пять лет действия кредитного соглашения с банком. Сумма этого ипотечного кредита составляет до 800 тыс. леев, которые выделяются банком на срок до 30 лет. Размер такого ипотечного займа обычно покрывает до 80% стоимости финансируемой ипотеки, но может достигать и всех 100% в случае обеспечения кредита дополнительным высоколиквидным залогом. 

Moldova Agroindbank – единственный в РМ, кто разработал и успешно применяет на сегменте рынка ипотечного кредитования покупку недвижимости трудовыми мигрантами Молдовы, которые работают далеко за ее пределами. Примечательно, что бенефициарами этого ипотечного продукта MAIB могут стать не только сами мигранты, но также и их ближайшие родственники, а также все те, кто на родине получает от них денежные переводы. Данный кредит предоставляется в молдавских леях с плавающей процентной ставкой под 16,5% на срок от 6 месяцев до 20 лет. Сумма кредита варьирует от 30 тыс. леев и до 70% стоимости недвижимого имущества. В случае, если ипотека покрывает все 100% приобретения, то оно служит залоговым имуществом. Чтобы получить данный кредит, мигранты из-за границы должны подтвердить легальность своих доходов за последние шесть месяцев. При этом их ежемесячный доход, получаемый на рабочем месте за рубежом, должен быть не менее 900 евро. У таких просителей ипотеки должен быть документ, удостоверяющий их личность, который был бы выдан иностранным государством, или же это может быть вид на жительство в этом государстве. 

Еще одним обязательным требованием является необходимость присутствия лица с постоянным местом жительства в РМ, которое по доверенности уполномочено представлять интересы трудового мигранта в банке. Физические лица, которые получают денежные переводы в Молдове и хотят быть бенефициарами этого ипотечного кредитного продукта, в первую очередь должны быть родственниками первой степени мигранта и иметь чистый доход от переводов денег из-за границы минимум 200 евро в месяц. Среди других условий доверенных лиц в РМ является подтверждение того, что они регулярно получают денежные переводы, скажем, ежемесячно за последние три месяца. И еще такая деталь – переводы в их адрес осуществляются одним и тем же лицом.

На все три вида ипотечных кредитов Moldova Agroindbank взимает единую комиссию в размере 1% от суммы утвержденного кредита и ежемесячную комиссию за администрирование в 0,15%. Комиссия за рассмотрение заявки на получение ипотечных кредитов составляет 100 леев. В случаях, когда клиент подключен к системе банковского обслуживания Bankflex, комиссия уменьшается до 50 леев.■